【L通信】産業医センター 株式会社LAW務総研 バックナンバー

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　L通信 〜経営に役立つ情報をお届けします〜
　Vol.18：金利ゼロでお金を借りる方法　　
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生命保険契約にて積み立てられている

資金の一定割合を担保にして

融資が受けられる「契約者貸付」

という制度があります。

 

この制度で融資を受けますと

通常は保険会社や

保険商品・契約時期によって異なりますが、

平均的に年２．５％〜年５％の範囲内で

金利が付加されます。

 

 

ですが、この金利をつけずに

融資を受ける方法があります。

 

具体的には生命保険料を支払わない場合に

起こる「失効」という制度を利用します。

 

失効という制度は文字通り、

保険の効力を失う制度ではありますが、

保険契約が失効する直前に

契約者貸付を受けると

失効期間中の金利は付加されません。

 

 

具体的に説明しますと、

保険料を年払いで支払う契約の場合には、

契約日から２ヶ月間が

保険料支払猶予の期間になります。

 

「保険料が払えない」

「保険で積み立てた資金を有効に活用したい」

と思われた場合には、

あえて保険料を支払わずに失効をさせます。

 

そして保険料払込猶予期間が終わり、

失効する直前に契約者貸付で

融資を受けます。

 

 

保険会社や保険契約によって異なりますが、

通常は解約した場合に返戻される

返戻金の７０％〜９０％程度の範囲内で

融資を受ける事が出来ます。

 

 

例えば６月３０日が契約日で

年払の生命保険契約の場合、

８月３０日までが保険料払込猶予期間になります。

 

この猶予期間が終了する８月２８日か２９日に

契約者貸付を受けて資金を引き出しておけば、

この契約者貸付で発生する金利は

１日分か２日分で済みます。

 

厳密に申し上げますと

１〜２日分の金利は発生しますが、

通常の銀行融資で発生する

金利から考えればほぼ金利ゼロで

融資を受ける事が可能です。

 

 

ただこの制度を利用する際に

注意しなければならない点が幾つかあります。

 

 

・失効すると保険としての保障がなくなります。

失効期間中に保険金支払事由が発生しても

保険金は受け取ることが出来ません。

 

・失効後に解約すると、

借りた分は相殺されて

お金が返ってきますが、

法人契約の場合には

雑収入計上が必要になりますし、

雑収入による納税が発生する可能性があります。

 

・失効契約を復活させる場合には、

保険会社の規定にもよりますが

一定期間を経過すると

復活出来ないこともありますし、

復活の際には健康診断が必要となりますので、

健康状態によっては

復活が出来ないケースもあります。

 

細かい注意事項を踏まえて頂ければ

金利がほぼゼロで融資を受ける事が出来ます。

 

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